Jak to funguje
Celý podvod je postavený na jednom triku: udělat z vás podnikatele, i když žádné podnikání neplánujete. Jako podnikatel totiž nemáte nárok na ochranu spotřebitele. A to je přesně to, co chce ten, kdo vám půjčku nabízí.
Tady je postup krok za krokem, jak to obvykle probíhá:
Někdo vám nabídne snadné peníze
Kamarád, známý, nebo úplně cizí člověk vám řekne, že ví o způsobu, jak rychle získat půjčku. Třeba na internetu, přes inzerát, nebo v hospodě. Říká, že to je snadné a že to dělá spousta lidí. Někdy to je i finanční poradce nebo zprostředkovatel.
Řeknou vám, ať si založíte IČO
Aby vám půjčka prošla, prý potřebujete živnostenský list. Řeknou vám, že to je jen formalita, nic to neznamená, stačí zajít na úřad a za pár minut to máte. Někdy vám s tím dokonce pomůžou nebo to vyřídí za vás. Neřeknou vám ale, co to pro vás ve skutečnosti znamená.
Vezmete si půjčku jako podnikatel
Se živnostenským listem si půjčíte peníze. Jenže smlouva není spotřebitelský úvěr — je to podnikatelský úvěr. To je obrovský rozdíl. Ve smlouvě jsou podmínky, které by u normální spotřebitelské půjčky nebyly povolené: vysoké úroky, obrovské sankce za pozdní splátku, krátká doba splatnosti.
Nemůžete splácet
Podmínky jsou tak tvrdé, že většina lidí brzy přestane zvládat splátky. Úroky rostou, pokuty se hromadí. Dluh, který začínal třeba na 50 000 Kč, naroste během pár měsíců na dvojnásobek nebo trojnásobek.
Přijdete o ochranu spotřebitele
Protože jste půjčku vzali jako podnikatel, zákon vás nechrání stejně jako běžného spotřebitele. Nemůžete se odvolat na zákon o spotřebitelském úvěru, nemůžete využít některé ochranné instituty. Věřitel vůči vám může postupovat mnohem tvrději.
Jakmile si založíte živnost a vezmete si půjčku na IČO, v očích zákona nejste běžný člověk, ale podnikatel. I kdybyste nikdy nic nepodnikali. A to mění úplně všechno.
Proč je to tak nebezpečné
Možná si říkáte: "No a co, vždyť je to pořád jen půjčka." Jenže mezi spotřebitelskou a podnikatelskou půjčkou je obrovský rozdíl. Tady je to, co se změní, když si půjčíte na IČO:
Zákon o spotřebitelském úvěru vás chrání před nepřiměřenými náklady, neférovými podmínkami a povinností věřitele ověřit vaši schopnost splácet. Na podnikatele se tato ochrana nevztahuje. Věřitelé toho využívají. Některé obecné ochrany (např. proti lichvě nebo rozporu s dobrými mravy) sice platí i pro podnikatele, ale je mnohem těžší se jich dovolat.
- Zákonný strop na náklady úvěru neplatí. U spotřebitelského úvěru zákon stanoví maximální RPSN (roční procentní sazbu nákladů). U podnikatelského úvěru tento strop neplatí. Věřitelé běžně účtují 30 %, 50 %, ale i 100 % ročně. Viděli jsme i horší případy. I u podnikatelského úvěru se ale můžete bránit — extrémní úroky mohou být posouzeny jako lichva (trestný čin) nebo jako rozpor s dobrými mravy, a soud je může prohlásit za neplatné.
- Smluvní pokuty mohou být obrovské. Jedna zmeškaná splátka a dluh naroste o desítky tisíc. U spotřebitelské smlouvy jsou pokuty přísněji omezeny. U podnikatelské smlouvy zákon žádný pevný strop nestanoví, ale soud může nepřiměřeně vysokou pokutu snížit (tzv. moderace podle § 2051 občanského zákoníku).
- Soudy vás posuzují jinak. Když se dostanete k soudu, soudce na vás pohlíží jako na podnikatele — tedy jako na někoho, kdo by měl rozumět smlouvám a finančním závazkům. To je ale nesmysl, pokud jste dělník, důchodce nebo matka na mateřské.
- Oddlužení (osobní bankrot) má svá pravidla. Do oddlužení můžete vstoupit i s podnikatelskými dluhy. Od října 2024 trvá oddlužení 3 roky a soud vám na začátku stanoví individuální míru uspokojení věřitelů podle vašich příjmů. Návrh za vás ale musí podat advokát, notář, insolvenční správce, exekutor nebo akreditovaná poradna.
- Vymáhání dluhů bývá agresivnější. Věřitelé vůči podnikatelům zpravidla postupují tvrdším způsobem. Smluvní podmínky podnikatelských úvěrů často obsahují rozhodčí doložky nebo přímou vykonatelnost, což může celý proces vymáhání urychlit. Základní ochrana při exekuci (nezabavitelná částka) je sice stejná, ale cesta k exekuci bývá kratší.
- Musíte platit sociální a zdravotní pojištění. Jakmile máte živnost jako hlavní činnost, musíte platit minimální zálohy na sociální a zdravotní pojištění — v roce 2026 je to dohromady přes 9 000 Kč měsíčně. I když nic nevyděláváte. To je další výdaj, se kterým jste nepočítali, a když ho neplatíte, vzniká vám další dluh vůči státu.
Jednoduše řečeno: podnikatelská půjčka je jako hrací pole, kde druhá strana dělá pravidla. Nemáte skoro žádnou šanci vyhrát.
Jak poznat podvodnou nabídku
Existuje několik jasných varovných signálů. Pokud na vás něco z tohoto seznamu sedí, buďte na pozoru:
Pokud vám někdo říká cokoliv z toho, co je napsané níže, pravděpodobně se vás snaží dostat do pasti. Zastavte se a raději nám napište, než cokoliv podepisujete.
- "Založte si živnost, půjčku dostanete snáz." Toto je hlavní varovný signál. Nikdo seriózní vám tohle neřekne. Pokud potřebujete peníze na běžné věci (bydlení, jídlo, opravy), není žádný důvod, proč byste si měli zakládat živnost.
- "Schválení je garantované." Žádná poctivá banka ani finanční instituce nezaručuje, že vám půjčku dá. Pokud vám někdo říká, že máte schválení jisté, lže.
- "Zaplaťte předem poplatek za zpracování." Seriózní poskytovatel si neúčtuje peníze předem, než vám vůbec půjčí. Pokud po vás chtějí poplatek předem, je to skoro jistě podvod.
- "Musíte se rozhodnout hned." Tlačí na vás, abyste podepsali smlouvu hned, bez času na rozmyšlenou? To je klasický trik. Poctivý věřitel vám dá čas si smlouvu přečíst a poradit se.
- Smlouva je složitá a nepřehledná. Pokud smlouvě nerozumíte, nepodepisujte ji. Pokud vám někdo říká "to je jen formalita, nemusíte to číst", tak pozor — přesně to chtějí.
- Zprostředkovatel je váš kamarád nebo známý. Hodně lidí padne do pasti přes lidi, kterým věří. Bohužel, i kamarád vás může nevědomky zatáhnout do problému, protože sám nerozumí tomu, co dělá.
- Nabídka přišla nevyžádaně. Dostal/a jste SMS, e-mail nebo telefonát s nabídkou půjčky? Seriózní poskytovatelé takhle své služby nenabízejí. Obzvlášť podezřelé je, pokud nabídka přichází od neznámé firmy.
Položte si otázku: "Proč bych si měl/a zakládat firmu, když chci jen půjčku na osobní věci?" Pokud na to nedostanete jasnou odpověď, je to podvod.
Co dělat, když už jste v tom
Pokud jste si už vzali půjčku na IČO, neznamená to, že je konec. Existují věci, které můžete udělat. Ale je důležité jednat rychle a nenechat problém narůstat.
Nepropadejte panice
Víme, že je to strašidelná situace. Ale panika vám nepomůže, naopak — může vás přimět k dalším špatným rozhodnutím. Zastavte se, zhluboka se nadechněte a začněte řešit problém krok za krokem.
Shromážděte všechny dokumenty
Sežeňte všechno, co se týká vaší půjčky: smlouvu, výpisy, komunikaci s věřitelem, potvrzení o platbách. Pokud nemáte kopii smlouvy, požádejte o ni věřitele — má povinnost vám ji dát. Uschovejte si taky vše o založení živnosti.
Nechte smlouvu zkontrolovat
I podnikatelská smlouva může být neplatná, pokud obsahuje lichvářské podmínky, pokud jste byli uvedeni v omyl, nebo pokud nebyly dodrženy základní zákonné požadavky. Právník nebo poradce vám řekne, jestli máte šanci smlouvu napadnout.
Obraťte se na nás
Napište nám nebo zavolejte. Naše poradenství je zdarma. Podíváme se na vaši situaci, zhodnotíme smlouvu a navrhneme, co dál. Nemusíte na to být sami. Pomohli jsme už stovkám lidí v podobné situaci.
Zvažte právní kroky
V některých případech je možné smlouvu napadnout u soudu — třeba proto, že se jedná o lichvu, nebo že jste byli k podpisu přinuceni či uvedeni v omyl. Poradíme vám, jaké máte možnosti, a nasměrujeme vás na advokáta nebo bezplatnou právní pomoc. V krajním případě existuje možnost oddlužení (osobního bankrotu) — od října 2024 trvá jen 3 roky a podnikatelské dluhy nejsou překážkou.
Čím dříve začnete problém řešit, tím lépe. Každý den, kdy dluh roste, se situace zhoršuje. Neodkládejte to — napište nám ještě dnes.
Příběhy z praxe
Příběhy jsou inspirované skutečnými případy, se kterými se setkáváme. Jména a detaily jsme změnili.
Pan J. z Mostu
Pan J. pracoval jako skladník a potřeboval peníze na opravu auta. V bance mu řekli, že s jeho příjmem nedostane vyšší částku. Známý mu doporučil firmu, která mu poradila založit si živnost — prý dostane půjčku snáz.
Založil si živnostenský list a podepsal úvěrovou smlouvu jako podnikatel. Sjednaný úrok byl výrazně vyšší, než by byl u spotřebitelského úvěru, a smlouva obsahovala vysoké smluvní pokuty za prodlení. Když přestal splácet, dluh rychle narostl a věřitel podal návrh na exekuci.
Panu J. jsme pomohli zorientovat se v situaci, vysvětlili mu jeho možnosti a pomohli připravit podklady pro oddlužení. Doporučili jsme mu advokáta, který ho v řízení zastupoval.
Paní M. z Teplic
Paní M. je matka samoživitelka. Potřebovala peníze a v bance neuspěla. Na internetu našla firmu nabízející rychlé půjčky. Poradce jí po telefonu řekl, ať si založí živnost — prý jen formalita, aby mohla dostat vyšší částku.
Paní M. nevěděla, co to znamená. Podepsala smlouvu jako podnikatelka. Splátky zpočátku zvládala, ale po prvním prodlení jí věřitel vyúčtoval vysokou smluvní pokutu. Jako podnikatelka neměla ochranu, kterou by jinak měla jako spotřebitelka — například limity na úroky a sankce.
Paní M. jsme vysvětlili její práva a pomohli jí připravit písemné podání adresované věřiteli. Poradili jsme jí, jak dál postupovat, a doporučili advokáta pro případ, že by bylo nutné věc řešit soudně.
Pan R. z Ústí nad Labem
Panu R., důchodci, zavolal člověk vydávající se za finančního poradce. Nabídl mu půjčku na opravu bytu s tím, že si musí založit živnost, aby „mohl využít výhodnější podmínky." Pan R. podepsal smlouvu, které plně nerozuměl.
Z půjčené částky mu věřitel stáhl vysoké poplatky za zprostředkování, takže reálně obdržel méně, než kolik si půjčil. Úroková sazba byla násobně vyšší než u běžných spotřebitelských úvěrů.
Panu R. jsme pomohli pochopit, co podepsal, a připravili jsme mu písemné výhrady adresované věřiteli. Doporučili jsme mu kontaktovat advokáta a zvážit další právní kroky.
Často kladené otázky
Bohužel to tak jednoduše nefunguje. Pokud jste smlouvu podepsali jako podnikatel (s IČO), smlouva zůstává podnikatelská, i když si živnost zrušíte. Zrušení živnosti ale přesto doporučujeme — aspoň přestanete platit zálohy na pojištění a nebudete si hromadit další dluhy. Na původní smlouvu to ale vliv nemá.
To je velmi důležitá informace. Pokud jste byli uvedeni v omyl o podstatné věci (třeba vám řekli, že zakládáte živnost jen "naoko" a ve skutečnosti jste netušili, co podepisujete), může to být podle občanského zákoníku důvod k tomu, aby smlouva byla neplatná. Neplatnosti se ale musíte aktivně dovolat — sama od sebe smlouva nezmizí. Pokud vás k podpisu někdo přiměl lstí, je ochrana ještě silnější. Záleží na konkrétních okolnostech — obraťte se na nás, pomůžeme vám situaci posoudit a připravit potřebné podklady.
Ano, i s podnikatelskými dluhy můžete požádat o oddlužení. Podnikatelské dluhy dnes nejsou překážkou. Od října 2024 trvá oddlužení 3 roky (dříve to bylo obvykle 5 let). Soud vám na začátku stanoví, kolik musíte za tu dobu splatit — záleží na vašich příjmech a výši dluhů. Návrh na oddlužení za vás musí sepsat a podat advokát, notář, insolvenční správce, exekutor, nebo akreditovaná poradna pro dlužníky. My vás nasměrujeme na správné místo a pomůžeme s přípravou podkladů.
Existuje několik míst, kam se můžete obrátit:
- Policie ČR — podejte trestní oznámení, pokud máte podezření na podvod nebo lichvu. Trestní oznámení může podat kdokoliv a je to zdarma.
- Česká obchodní inspekce (ČOI) — chrání spotřebitele před nekalými praktikami. Pozor: pokud jste smlouvu podepsali jako podnikatel, ČOI vaši konkrétní smlouvu řešit nemůže. Můžete ale podat podnět, pokud firma systematicky nabádá lidi k zakládání živností, aby obešla ochranu spotřebitele.
- Česká národní banka (ČNB) — dohlíží na poskytovatele spotřebitelských úvěrů a uděluje jim licence. Pozor: na poskytovatele čistě podnikatelských úvěrů se tento dohled nevztahuje. Pokud ale firma nabízí i spotřebitelské úvěry bez licence ČNB, je to porušení zákona.
- Finanční arbitr — řeší spory ze spotřebitelských úvěrů zdarma. Pozor: pokud jste smlouvu podepsali jako podnikatel, finanční arbitr váš spor řešit nemůže. Pokud si ale myslíte, že vaše půjčka měla být správně posouzena jako spotřebitelský úvěr, stojí za to se na arbitra obrátit.
Pokud nevíte, kam se obrátit, napište nám — poradíme vám a pomůžeme připravit podání na správné místo.
Nic. Naše poradenství je zcela zdarma. Jsme nezisková organizace (spolek) a pomáháme lidem, kteří se dostali do problémů. Poradíme vám, pomůžeme vám zorientovat se v situaci a připravit potřebné dokumenty. Neúčtujeme žádné poplatky a nikdy po vás nebudeme chtít peníze. Pokud by ve vašem případě bylo potřeba zapojit advokáta, nasměrujeme vás na bezplatnou právní pomoc (například od České advokátní komory nebo neziskových právních poraden).
Hodně z toho, co tyto firmy dělají, se pohybuje na hraně zákona nebo přímo za ní. Nabádání k založení živnosti za účelem obejití ochrany spotřebitele může být posouzeno jako podvod podle trestního zákoníku. Lichvářské úroky mohou naplnit skutkovou podstatu trestného činu lichvy (§ 218 trestního zákoníku) — tedy když někdo zneužije vaší tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti a nechá si slíbit plnění v hrubém nepoměru. Smlouva s lichvářskými podmínkami může být soudem prohlášena za neplatnou. Problém je, že mnozí poškození nevědí o svých právech a nebojují. Proto je důležité se ozvat — čím víc lidí se ozve, tím snáz se dá proti těmto firmám zasáhnout.
Nebojte se nám napsat. Žádná otázka není hloupá. Jsme tu proto, abychom pomohli. Napište nám — odpovíme vám co nejdříve.